【自由への一歩】保険について

保険とは、大きく２種類あるということをおさえる必要があります。

任意でないため、日本に住んでいると、公的保険に入ることとなります。税金を納めることにより、保険を受けることができます。

具体的に、どのような場合に保険が受けられるのかを記載します。

医者にかかったときに、３割負担になる方が多いと思います。それは、公的保険のおかげです。

年金も公的保険の一つです。働けなくなったときの生活費の一部を保障するものです。

また、働き手の1人が亡くなってしまったときは、遺族年金というものもあります。

その他、高額な医療費（手術など）の際に、個人が負担しないといけない上限額を定めている、「高額療養費制度」も公的保険の一つです。

上記の４つの保険があり、保障を受けられるということを覚えておきましょう。

任意保険とは、先ほど紹介した保険では、保障が足りない感じる人が備えるべきものです。

民間会社が運営する保険が多いです。

この世の中には、色々な保険があります。

そして、テレビやSNSでとても多く宣伝されています。

宣伝されているので、入らないといけないのでは？という感覚になりがちですが、必要最低限の保険に加入することが大切だと考えます。

まず、大前提で民間会社の保険に入るときは、掛け捨てが良いです。

そして、終身保険は選ばない方が良いです。

なぜなら、保障額は定期的に見直すべきだからです。

たとえば、生命保険であれば、子どもの成長とともに保障額も下げるべきだと考えています。

以前の私は、逆の発想で「掛け捨て」なんて、もったいなくてダメだと考えていました。

しかし、今は異なる考えとなりました。

「掛け捨て」の反対は「貯蓄型」や「終身」等となります。

私自身を例にしますと、独身時代に死亡時の保障額が1,000万円の保険の契約をしていました。

その保険は、60歳で払い込みが完了し、60歳以上の死亡時は、200万円ほどの保障がおりるというものです。

つまり、整理しますと下記のとおりです。

60歳までの死亡時の保障　1,000万円

60歳以上での死亡時の保障　200万円

月々の支払い　約5,000円（60歳まで）

という内容の保険でした。

当時の私自身の考えとしては、もしものときは、1,000万円の保障（1,000万円はてきとうに決めていました。）で、

平均寿命（60歳以上）で亡くなるとして、200万円、御葬式費用になるかなと考えていました。

つまり、死亡時の保障と御葬式費用の貯蓄の両方を、この保険で準備していました。

それが、非合理的であることに気がついたのです。

この保険は、保険と貯蓄の両方を手に入れようとしています。

しかし、世の中には、貯蓄であれば、貯金には銀行、投資には証券会社というサービスがあります。

それぞれの目的に応じて、保険なら保険会社、貯金なら銀行、投資なら証券会社を選択することこそが、今の社会では必須です。

なぜなら、手数料が安いからです。

保険と貯蓄（貯金または投資）などの、保険+○○というセット商品は、隠れた手数料がかかっているのです。

したがって、保険と貯蓄の両方セットになっている商品は、手数料という見えないコストがかかっているため、管理は任せられる反面、管理コストが余分にかかっており、非合理的ということです。

「掛け捨て」は一見、お金を払っていて、返ってこないから損だというように思えて、実は合理的なサービスなのです。

例を示すと下記のとおりです。

私が今、加入している生命保険は、死亡時の保障が2,000万円で月々の支払いが約1,600円くらいです。

ちなみに、保障額が1,000万円だとすると、月々の支払いは約900円でした。

これを先ほど、私が独身時代に入っていた保険と比較してみます。

1,000万円の保障をするのに、約900円かかるとします。

つまり、約5,000円のうち、4,100円は貯蓄（貯金や投資）に回せることになります。

23歳に加入して60歳で払い終えるプランだったので、支払い期間は、60  -  23  =  37年

37 × 12 = 444 ヶ月

444 × 4,100円　= 180万円

だから、貯金だけするよりも良い商品だよ！という、ことで販売されている訳です。

貯金の場合は、１８０万円

保険の場合は、死亡時に２００万円でした。

保険の方が、２０万円有利になります。

　

しかし、4,100円を444ヶ月もの間、積立投資をしていくと、金額はとても大きくなることが予想されます。

投資にはリスクはありますが、長期投資であれば、年利３〜６％ぐらいはあると言われています。

年利３%で計算して、３７年間積立投資すると、３３０万円ほどになります。

保険の場合は、２２０万円

投資すると、リスクはあるものの、３３０万円となります。

自分で投資をする方が有利だと、私自身は考えます。

したがって、貯蓄型（終身保険）の保険に入るのではなく、自分で証券会社とやりとりし、投資を行うことが合理的だと考えます。

以上より、私自身は、保険は「掛け捨て」を選んだ方が合理的だと考え戦略を立てています。

ご参考になれば幸いです。

今回はここまでです。

ありがとうございました。